更新：2026年9月17日｜作者：許建甫｜不動產經理人｜深耕雙和
第二戶房貸可以貸7成嗎？
可以
中央銀行2026年9月17日宣布，自然人第二戶購屋貸款最高成數由6成調升為7成，2026年9月18日起實施，仍無寬限期
高價住宅、第三戶以上、法人購屋與餘屋貸款維持3成，沒有一起放寬
這篇用央行原文與雙和實務，先回答：何時上路、誰適用、自備款差多少、和首購有沒有一樣、會不會代表打房結束
- 生效日： 2026年9月18日
- 適用： 自然人第二戶購屋貸款，供家人或自己購屋自住
- 成數： 最高7成（原6成），無寬限期
- 未放寬： 高價宅、第3戶以上、法人、餘屋仍3成
- 依據： 中央銀行修正「對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定」
第二戶貸款7成是什麼？
選擇性信用管制裡的「第二戶」，指借款人聯徵上已有一戶購屋貸款，再申辦下一筆購置住宅貸款。央行這次只動這一個成數上限，不是全面解套。
央行不另外要求自住證明，由銀行授信單位控管，9月17日（含）前已錄案、尚未撥款的第二戶案件，可依新規定辦理。
央行為什麼調升第二戶成數？
2024年9月第七波管制把第二戶壓到5成；2026年3月先調回6成；2026年9月再調至7成。央行說明，管制成效持續顯現：
- 全體銀行不動產貸款集中度：2024年6月底高點37.61% → 2026年7月底34.44%
- 無自用住宅購屋貸款占比上升
- 都更、危老重建貸款占比上升
- 交易降溫、投機減少、看漲預期趨緩
官方目的是「協助自然人第二戶貸款供家人或自己購屋自住」。
總裁楊金龍強調逐步調整，若市場再升溫不排除收回。
這代表政策進入針對性微調，不是信用管制退場。
第二戶貸7成，自備款差多少？
成數是上限，核貸金額仍看銀行鑑價與個人負債比。
以下用成交價試算，方便先抓現金缺口。
中和、永和換屋常見總價帶在2,000萬至2,500萬。少準備的是進場現金，不是月付。貸得更多、又沒有寬限期，月付通常會變重。
雙和換屋、預售交屋誰適用？
適用機率高： 中和、永和先買後賣的換屋族；預售簽約時還不是第二戶、交屋時名下已有一戶房貸的買方。
不要套用： 名下沒有房屋的首購、走青年安心成家等專案的買方。
首購成數與補貼是另一套規定，和第二戶7成不是同一件事。
高價宅和第二戶7成是同一件事嗎？
不是。高價住宅貸款成數仍為3成、無寬限期。
總價或鑑價跨到高價宅門檻，適用高價宅規定，不能主張這次第二戶7成。
雙和高總價要出場，關鍵仍是定價、帶看與議價，不是多貸一成。
第二戶調升7成，房價會漲嗎？
許建甫的判斷：第4季雙和較可能出現換屋與交屋交易回溫，不應直接解讀為全面漲價。
買盤仍以自住為主；多貸一成降低進場現金，但月付與鑑價限制仍在。
出價前先對實價與停損，不要因為政策標題往上追。
許建甫怎麼建議雙和買方
先確認聯徵戶數，再決定要不要衝7成
- 聯徵現在算第幾戶？
- 預售交屋當下會不會變成第二戶？
- 是先買後賣還是先賣後買？
- 舊屋預計何時過戶？
- 要的是少準備現金，還是壓低月付？
- 7成會讓前者變輕、後者變重 總價有沒有碰到高價宅門檻？
- 銀行鑑價會不會低於成交價？
常見問題
第二戶房貸什麼時候可以貸7成？
2026年9月18日起。9月17日（含）前已錄案未撥款的第二戶，也可適用新成數。
第二戶貸款7成有寬限期嗎？
沒有。多貸一成會增加本金，月付通常提高，不是比較好繳。
首購可以適用第二戶7成嗎？
不能。名下無房的首購、青年安心成家，適用各自規定。
高價住宅可以貸7成嗎？
不行。高價宅仍是最高3成。
換屋先買後賣，舊屋還沒賣算第二戶嗎？
多數情況會。新屋撥款時名下已有一戶房貸，銀行通常列第二戶。
銀行一定會給到7成嗎？
不一定。7成是上限，不是保證。還要看鑑價、收入、負債比。
這代表央行打房結束了嗎？
不是。第三戶、高價宅、法人、餘屋限制都還在。
許建甫提醒：政策上限不是核貸結果。先確認戶數、鑑價與月付，再決定要不要用滿7成。
免責聲明： 本文依2026年9月17日央行理監事會議新聞稿整理。試算不構成核貸承諾。實際以承貸銀行審核為準。
作者：許建甫｜不動產經紀人｜證照字號：100年登字188531號｜執業15年｜台北市、新北市｜深耕雙和
